股市大跌，退休生活費可不會暫停

昨天（11/3）台股大跌 1,612.6 點，今天再跌 358.63 點。

兩天下來跌了快兩千點，跌幅約 4.39%。

帳面數字會波動，但買菜、繳帳單、看醫生，不會等股市漲回來才開始。

所以退休規劃有一道很實際的問題：

如果已經沒有薪水，每個月的生活費，要從哪裡來？

總不能每次買菜，都先看今天大盤臉色吧！（誤

Vanguard 10 月 29 日公布的退休研究，談的就是這個轉換：

累積了幾十年的資產，接下來要怎麼安排成退休收入。

報告觀察的是美國退休計畫，制度不能直接照搬台灣。不過這道問題，大盤市值仔也躲不掉～

可以先從三件事開始：

① 算生活費

日常開銷、醫療、旅行、大筆支出，分開列清楚。

② 扣掉固定收入

退休金、保險、孝親費（？）等收入能負擔多少？剩下的缺口，才是投資需要補上的部分。

③ 規劃怎麼提款

要領多久、從哪裡領、成本多少，以及市場下跌時有哪些支出能調整，都值得先想好。

近期要用的錢也可以先安排，減少下跌時被迫賣出資產的壓力。

舉個假設的例子：

每月花 5 萬，固定收入 3 萬，投資要補的是每月 2 萬，一年 24 萬。

算出缺口只是第一步。

本金有多少、資產怎麼配置、通膨和退休年數，都會影響這樣領能不能持續，不能只算完除法就宣布退休成功啊。

長期持有的計畫，也要留一個位置給未來的自己使用這筆錢。

累積時把分散、成本和投入紀律顧好；到了使用階段，再把提款與生活安排好。投資仍有虧損風險，沒有一個提款比例適合所有人。

我們存下來的，終究是未來生活的選擇。

不說了，我最愛上班了！掰👋